Dénommé aussi crédit d’attente ou encore de transition, il s’agit d’un prêt à court terme (durée variant de quelques semaines à deux ans au maximum). Il intervient dans le cas où on achète un logement dont le financement est possible grâce à la vente d’un autre logement alors que cette dernière n’est pas finalisée. Avec le prêt-relais, l’emprunteur a droit à une avance partielle sur le prix de la vente à venir. Cela va permettre au vendeur et à la fois acquéreur d’avoir du temps pour vendre son bien sans avoir à le brader.
Les divers types de prêt relais
Il faut savoir qu’il existe deux sortes de prêt relais à savoir le prêt sec et le prêt adossé.
- Le prêt relais sec permet de ne rembourser que de petites mensualités qui correspondent aux intérêts. Le capital est soldé en une seule mensualité par le biais de l’argent de la vente. Avec ce type de prêt relais vous pouvez faire face au remboursement de votre nouveau crédit immobilier. Cela suppose alors que votre résidence actuelle est déjà payée et que ce n’est qu’une fois que l’ancien logement a été vendu que vous remboursez en intégralité et en une seule mensualité le prêt relais.
- Le prêt relais adossé qui est couplé au crédit principal. Il permet à l’emprunteur de maîtriser son budget tout au long de la durée du remboursement étant donné que les mensualités restent les mêmes. En plus les divers frais sont étalés ou lissés. Ce type de prêt relais est préconisé dans le cas où vous avez encore un emprunt immobilier en cours. En effet, il n’est pas évident de débourser à la fois la mensualité du crédit en cours et celle du prêt relais. C’est justement la raison pour laquelle le prêt relais est adossé ou couplé au crédit principal.
Le montant du prêt relais
Le montant du prêt peut aller jusqu’à 70% de la valeur nette de l’immeuble mis en vente et est limité à 60% dans le cas d’une franchise totale des intérêts. En fait, il est toujours calculé selon la valeur de votre logement actuel, autrement dit celui que vous allez vendre. Il est donc très important de bien l’estimer. Par ailleurs, il faut bien monter votre dossier de demande de prêt. A noter toutefois que le montant minimum à emprunter est de 15 000 euros.
Que faire dans le cas où le bien est invendu alors que le prêt relais est arrivé à échéance ?
Le montant du prêt relais est en fonction de l’estimation de la valeur de la maison. Il est fréquent que vous montiez votre plan de financement sans même connaître avec certitude le montant final de la vente du logement. Mais au final le montant que vous avez prévu est bien au delà de la valeur de votre bien immobilier sur le marché, c’est ce qu’on appelle surestimer son bien immobilier. Pour éviter ce genre de situation, beaucoup de banques font intervenir un professionnel pour réaliser une expertise du bien immobilier de l’emprunteur. Afin que les valeurs ne présentent pas un écart notable, il faut toujours tenir compte de la réalité du marché et des tarifs pratiqués pour les biens similaires au vôtre.
Mais malgré cette démarche, il arrive que le bien immobilier peine à trouver acquéreur. C’est pour cette raison justement que les banques n’accordent pas le montant total de la valeur du bien immobilier mais juste une partie. Cela va alors lui permettre d’avoir une bonne marge de négociation dans le cas où la vente n’a pas eu lieu au bout de deux ans. Ce délai correspond à la durée maximale de remboursement. Quand le prêt arrive alors à échéance et que vous n’ayez pas suffisamment de capital pour le remboursement, vous êtes dans l’obligation de brader votre bien dans le cas où votre banque n’a pas accordée une prolongation de la durée du prêt relais.
Avec le prêt relais, le propriétaire dispose d’un temps suffisant pour tirer un bon prix pour la vente de son bien immobilier, à condition de bien maîtriser les réalités du marché bien évidemment. Cependant, s’il n’a pas envie de souscrire un prêt relais, il peut toujours tenter de négocier avec le propriétaire du logement qu’il souhaite acheter. Il peut dès lors demander un délai plus grand pour la signature de l’acte définitif. Concrètement, cela signifie qu’au lieu de devenir propriétaire de la nouvelle maison sous trois mois environ, il doit patienter entre six et neuf mois, le temps de vendre son logement actuel.